Zinseszinsrechner
Berechne, wie dein Kapital mit Zinseszins wächst – inklusive monatlicher Sparrate. Mit Endkapital, eingezahltem Betrag und Zinsertrag in CHF.
Erstellt und geprüft von Christoph Ballmer Wie funktioniert der Zinseszinsrechner?
Gib Startkapital, Zinssatz, Laufzeit und optional eine monatliche Sparrate ein. Der Rechner verzinst monatlich und zeigt dir das Endkapital, den eingezahlten Betrag und den reinen Zinsertrag – samt Grafik, wie dein Vermögen über die Jahre wächst. Alles läuft direkt im Browser, in CHF und ohne Anmeldung.
Der Zinseszinseffekt ist der wichtigste Hebel beim langfristigen Vermögensaufbau: Du erhältst nicht nur Zinsen auf dein eingesetztes Kapital, sondern in den Folgejahren zusätzlich Zinsen auf die bereits gutgeschriebenen Zinsen. Dadurch wächst das Kapital nicht linear, sondern exponentiell – je länger die Laufzeit, desto stärker.
Die Zinseszinsformel
Ohne Sparrate gilt die klassische Zinseszinsformel:
Endkapital = Startkapital × (1 + Zinssatz ÷ 100)Jahre
Beispiel: Aus CHF 10’000 werden bei 5 % pro Jahr nach 10 Jahren rund 10’000 × 1,0510 ≈ CHF 16’289. Verzinst der Rechner monatlich statt jährlich, sind es sogar rund CHF 16’470 – denn die unterjährige Gutschrift bringt einen kleinen Extra-Effekt.
Kommt eine monatliche Sparrate dazu, wird zusätzlich jede einzelne Rate ab ihrer Einzahlung mitverzinst. Mathematisch setzt sich das Endkapital dann aus dem verzinsten Startkapital plus dem verzinsten Sparplan zusammen – genau das übernimmt der Rechner oben für dich.
Voll durchgerechnetes Beispiel (CHF)
Nehmen wir an, du startest mit CHF 10’000, sparst zusätzlich CHF 300 pro Monat, rechnest mit 4 % Zins pro Jahr und einer Laufzeit von 20 Jahren (monatliche Verzinsung):
| Position | Betrag |
|---|---|
| Startkapital | CHF 10’000 |
| Eingezahlte Sparraten (CHF 300 × 240 Monate) | CHF 72’000 |
| Eingezahlt total | CHF 82’000 |
| Zinsertrag (Zinseszins) | rund CHF 50’258 |
| Endkapital nach 20 Jahren | rund CHF 132’258 |
Über die Hälfte des Zuwachses stammt also aus dem Zinseszins, nicht aus deinen Einzahlungen – obwohl der Zinssatz mit 4 % moderat angesetzt ist. Genau darum ist früh anfangen wirkungsvoller als später mehr einzuzahlen.
Wie schnell verdoppelt sich mein Kapital? Die 72er-Regel
Eine bekannte Faustformel beantwortet die Frage „Wann hat sich mein Geld verdoppelt?“ ohne Taschenrechner: Teile die Zahl 72 durch den jährlichen Zinssatz – das Ergebnis ist die ungefähre Anzahl Jahre bis zur Verdopplung.
| Zinssatz p.a. | Verdopplung nach ca. |
|---|---|
| 2 % | 36 Jahre |
| 3 % | 24 Jahre |
| 5 % | 14,4 Jahre |
| 6 % | 12 Jahre |
| 8 % | 9 Jahre |
Dieselbe Regel funktioniert auch umgekehrt für die Inflation: Bei 1,5 % Teuerung halbiert sich die Kaufkraft deines Geldes in rund 72 ÷ 1,5 = 48 Jahren. Deshalb lohnt sich der Vergleich von Nominal- und Realwert (siehe unten).
Jährlich oder monatlich verzinst – was bringt mehr?
Je häufiger Zinsen gutgeschrieben und mitverzinst werden, desto höher das Endkapital. Der Unterschied ist bei einem Zinssatz wie hier klein, aber real. CHF 10’000 zu 5 % über 10 Jahre:
| Verzinsungsintervall | Endkapital nach 10 Jahren |
|---|---|
| jährlich | CHF 16’289 |
| monatlich | CHF 16’470 |
Dieser Rechner verzinst monatlich – das entspricht der gängigen Praxis bei Sparkonten und Sparplänen und liefert das etwas höhere, realistischere Ergebnis.
Zinseszins und Steuern in der Schweiz
Eine Hochrechnung ist immer vor Steuern. In der Schweiz sind die wichtigsten Punkte:
- Verrechnungssteuer 35 %: Auf Zinsen von Schweizer Bankkonten und auf Schweizer Dividenden behält die Bank 35 % ein. Diese holst du über die Steuererklärung vollständig zurück – sofern du die Erträge korrekt deklarierst. Details im Verrechnungssteuer-Rechner.
- Private Kapitalgewinne sind steuerfrei: Kursgewinne auf Aktien, ETF und Fonds bleiben für private Anlegerinnen und Anleger grundsätzlich steuerfrei. Steuerbar sind dagegen Zinsen und Dividenden (als Einkommen). Ob du als privat oder als gewerbsmässig giltst, klärt der Selbsttest zum Wertschriftenhandel.
- Vermögenssteuer: Das angesparte Kapital zählt zum steuerbaren Vermögen und wird kantonal besteuert – wie viel, zeigt der Vermögenssteuer-Rechner.
Wer den Zinseszinseffekt steuerlich optimal nutzen will, spart in der Säule 3a: Einzahlungen sind vom steuerbaren Einkommen abziehbar und das Kapital wächst bis zur Auszahlung steuerfrei. Wie viel du sparst, rechnet der Säule-3a-Rechner aus.
Nominal vs. real: an die Inflation denken
Der Rechner zeigt das nominale Endkapital. Was du dir davon später leisten kannst, hängt von der Teuerung ab. Eine Faustregel: Ziehe vom erwarteten Zinssatz grob die erwartete Inflation ab, um den realen Wertzuwachs zu schätzen. Bei 5 % Zins und 1,5 % Inflation bleibt also rund 3,5 % reale Rendite. Über lange Zeiträume macht das einen spürbaren Unterschied – plane Sparziele deshalb lieber etwas grosszügiger.
Verwandte Rechner
- Sparrechner – Sparplan-Endwert aus monatlicher Rate
- Rendite-Rechner – Gesamtrendite und Rendite p.a.
- ETF-Sparplan-Rechner – Vermögensaufbau mit ETF
- Säule-3a-Rechner – steueroptimiert fürs Alter vorsorgen
- Entnahmeplan-Rechner – Kapital im Ruhestand entnehmen
Der Rechner liefert eine modellhafte Hochrechnung mit konstantem Zinssatz, vor Steuern und Inflation. Reale Anlagen schwanken, und die genannten Steuerregeln können sich kantonal unterscheiden. Alle Angaben ohne Gewähr und ersetzen keine individuelle Anlage- oder Steuerberatung.
Häufige Fragen
Wie schnell verdoppelt sich mein Kapital durch Zinseszins?
Eine schnelle Schätzung liefert die 72er-Regel: Teile 72 durch den jährlichen Zinssatz. Bei 6 % verdoppelt sich dein Kapital in rund 12 Jahren, bei 3 % erst nach etwa 24 Jahren. Die Regel gilt näherungsweise für jede Anlage mit konstantem Zinssatz.
Muss ich Zinsen und Zinseszins in der Schweiz versteuern?
Zinsen und Dividenden zählen als steuerbares Einkommen und müssen deklariert werden. Auf Schweizer Zinsen und Dividenden behält die Bank 35 % Verrechnungssteuer ein, die du über die Steuererklärung zurückholst. Private Kapital- bzw. Kursgewinne auf Aktien und ETF bleiben dagegen grundsätzlich steuerfrei. Das angesparte Kapital unterliegt zudem der kantonalen Vermögenssteuer.
Was bringt monatliche gegenüber jährlicher Verzinsung?
Je häufiger Zinsen gutgeschrieben und mitverzinst werden, desto höher das Endkapital. Bei CHF 10’000 zu 5 % über 10 Jahre ergibt jährliche Verzinsung CHF 16’289, monatliche Verzinsung rund CHF 16’470. Dieser Rechner verzinst monatlich und zeigt damit das realistischere, leicht höhere Ergebnis.
Berücksichtigt der Zinseszinsrechner die Inflation?
Nein, der Rechner zeigt das nominale Endkapital vor Steuern und Inflation. Für die reale Kaufkraft ziehst du grob die erwartete Teuerung vom Zinssatz ab: Bei 5 % Zins und 1,5 % Inflation bleiben etwa 3,5 % reale Rendite. Über lange Zeiträume solltest du Sparziele deshalb eher grosszügig ansetzen.
Was ist Zinseszins?
Zinseszins bedeutet, dass du nicht nur auf dein Startkapital Zinsen erhältst, sondern auch auf die bereits gutgeschriebenen Zinsen. Dadurch wächst dein Geld mit der Zeit immer schneller.
Wie wird der Zinseszins berechnet?
Die Grundformel lautet: Endkapital = Startkapital × (1 + Zinssatz ÷ 100) hoch Anzahl der Jahre. Bei monatlichen Sparraten wird zusätzlich jede Rate mitverzinst.
Wie stark wirkt sich eine monatliche Sparrate aus?
Sehr stark: Schon kleine, regelmässige Beträge summieren sich über viele Jahre durch den Zinseszins zu einem deutlich höheren Endkapital. Probiere im Rechner verschiedene Raten aus.
Wie hoch ist der Zinseszins bei CHF 10’000?
Aus CHF 10’000 werden bei 5 % Zinsen pro Jahr durch den Zinseszins nach 10 Jahren rund CHF 16’289 – ganz ohne weitere Einzahlung. Nach 20 Jahren sind es bereits etwa CHF 26’533.