Kreditrechner
Kredit berechnen: monatliche Rate, Zinskosten und Gesamtkosten aus Kreditbetrag, Laufzeit und effektivem Jahreszins.
Erstellt und geprüft von Christoph Ballmer So funktioniert der Kreditrechner
Gib Kreditbetrag, Laufzeit und den effektiven Jahreszins ein – der Rechner zeigt dir sofort die konstante Monatsrate, die gesamten Zinskosten und die Gesamtkosten deines Kredits. So siehst du auf einen Blick, was ein Privat- oder Konsumkredit pro Monat und über die ganze Laufzeit wirklich kostet – bevor du eine Offerte unterschreibst.
Gerechnet wird nach der Annuitätenmethode: Du zahlst jeden Monat exakt den gleichen Betrag. Am Anfang besteht die Rate hauptsächlich aus Zinsen, gegen Ende fast nur noch aus Tilgung – die Restschuld sinkt also mit jeder Rate etwas schneller.
Die Formel hinter der Monatsrate
Die monatliche Rate folgt der klassischen Annuitätenformel. Mit Kreditbetrag K, monatlichem Zinssatz i (effektiver Jahreszins geteilt durch 12) und Anzahl Monate n gilt:
Rate = K × i × (1 + i)n ÷ ((1 + i)n − 1)
Für den Alltag musst du das nicht von Hand rechnen – der Kreditrechner oben übernimmt das. Wichtig ist nur das Verständnis: Eine längere Laufzeit drückt die Monatsrate, erhöht aber die gesamten Zinskosten, weil das Kapital länger verzinst wird.
Beispiel: CHF 25’000 über 48 Monate
Nehmen wir einen Privatkredit über CHF 25’000 mit einer Laufzeit von 48 Monaten und einem effektiven Jahreszins von 6,9 %:
| Position | Wert |
|---|---|
| Kreditbetrag | CHF 25’000.00 |
| Effektiver Jahreszins | 6,9 % |
| Laufzeit | 48 Monate |
| Monatsrate | CHF 597.45 |
| Summe aller Raten | CHF 28’677.60 |
| Davon Zinskosten | CHF 3’677.60 |
Du zahlst also rund CHF 597 pro Monat und über vier Jahre etwa CHF 3’678 an Zinsen obendrauf. Genau diese drei Zahlen – Monatsrate, Zinskosten und Gesamtkosten – liefert dir der Rechner für deine eigenen Werte.
Wie die Laufzeit die Kosten verändert
Die Laufzeit ist der grösste Hebel auf deine Zinskosten. Das folgende Beispiel zeigt denselben Kredit über CHF 20’000 zu 6,9 % effektiv bei unterschiedlicher Laufzeit:
| Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten total |
|---|---|---|
| 24 Monate | CHF 894.40 | CHF 1’465.60 |
| 36 Monate | CHF 616.55 | CHF 2’195.80 |
| 48 Monate | CHF 477.96 | CHF 2’942.08 |
| 60 Monate | CHF 395.00 | CHF 3’700.00 |
Wer von 48 auf 36 Monate verkürzt, zahlt zwar rund CHF 140 mehr pro Monat, spart aber etwa CHF 750 an Zinsen. Eine kürzere Laufzeit ist deshalb fast immer der günstigste Weg – sofern die höhere Rate für dich tragbar bleibt.
Nominalzins vs. effektiver Jahreszins
Beim Vergleich von Kreditangeboten zählt in der Schweiz allein der effektive Jahreszins. Er enthält neben dem reinen Zins (Nominalzins) auch alle Gebühren und Nebenkosten. Anbieter sind gesetzlich verpflichtet, ihn auszuweisen. Trage darum immer den effektiven Jahreszins in den Rechner ein – nur so sind zwei Offerten wirklich vergleichbar.
Höchstzins für Kredite in der Schweiz (2026)
Der effektive Jahreszins für Konsumkredite ist gesetzlich gedeckelt. Per 1. Januar 2026 wurde der Höchstzins um einen Prozentpunkt gesenkt:
| Kreditart | Höchstzins 2026 | Vorher (2025) |
|---|---|---|
| Barkredit (Privat-/Konsumkredit) | 10 % | 11 % |
| Überziehungskredit (z. B. Kreditkarte, Kontoüberzug) | 12 % | 13 % |
Die Obergrenze wird nach der Verordnung zum Konsumkreditgesetz (VKKG) jährlich neu festgelegt: Basis ist der über drei Monate aufgezinste SARON (SAR3MC) plus ein Zuschlag von 10 Prozentpunkten bei Barkrediten bzw. 12 Prozentpunkten bei Überziehungskrediten. Marktüblich liegen die effektiven Zinssätze 2026 je nach Bonität deutlich darunter, meist zwischen 4 % und 10 %.
| Bonität / Profil | Typischer effektiver Jahreszins 2026 |
|---|---|
| Sehr gute Bonität, kurze Laufzeit | ca. 4,0 – 5,9 % |
| Durchschnittliche Bonität | ca. 6,0 – 7,9 % |
| Schwächere Bonität | ca. 8,0 – 9,9 % |
| Gesetzliches Maximum (Barkredit) | 10,0 % |
Deine Rechte beim Konsumkredit (KKG)
Das Schweizer Konsumkreditgesetz (KKG) schützt Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer in mehreren Punkten:
- Kreditfähigkeitsprüfung: Vor der Vergabe muss der Anbieter prüfen, ob du den Kredit innert 36 Monaten aus dem pfändbaren Teil deines Einkommens zurückzahlen könntest – auch wenn die vereinbarte Laufzeit länger ist. Das soll vor Überschuldung schützen.
- IKO/ZEK-Meldung: Jeder Kreditantrag und laufende Kredit wird in der Informationsstelle für Konsumkredit (IKO) und bei der ZEK registriert. So sehen Anbieter deine bestehende Verschuldung.
- 14-tägiges Widerrufsrecht: Nach Vertragsunterschrift kannst du den Kredit innert 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen.
- Kostenlose vorzeitige Rückzahlung: Du darfst den Kredit jederzeit ganz oder teilweise früher zurückzahlen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht zulässig – du sparst dann die noch nicht angefallenen Zinsen.
Kreditrechner oder Tragbarkeit – was brauchst du?
Der Kreditrechner beantwortet die Frage „Was kostet mich dieser Kredit?“. Ob du dir die Rate auch leisten kannst, ist eine andere Frage. Für die Tragbarkeit von Wohneigentum hilft dir der Tragbarkeitsrechner, und wie viel am Ende vom Lohn übrig bleibt, zeigt dir der Lohnrechner Schweiz. Wer statt Schulden lieber Vermögen aufbaut, rechnet mit dem Sparrechner den Zinseszins-Effekt durch.
So senkst du die Zinskosten
- Kürzere Laufzeit wählen: Jeder Monat weniger spart Zinsen – wie das Laufzeit-Beispiel oben zeigt.
- Effektiven Jahreszins vergleichen: Nicht den Nominalzins, sondern den effektiven Jahreszins mehrerer Anbieter gegenüberstellen.
- Mehrere Offerten einholen: Der Zinssatz hängt von deiner Bonität ab und kann je nach Anbieter um mehrere Prozentpunkte schwanken.
Hinweis: Der Rechner liefert einen Richtwert nach der Annuitätenmethode. Effektive Konditionen, Gebühren und der individuelle Zinssatz werden vom Kreditgeber nach Bonitätsprüfung festgelegt.
Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Rechner ersetzt keine individuelle Finanz- oder Kreditberatung.
Häufige Fragen
Wie hoch ist der maximale Kreditzins in der Schweiz 2026?
Seit dem 1. Januar 2026 liegt der gesetzliche Höchstzins für Barkredite (Privat- und Konsumkredite) bei 10 % effektivem Jahreszins – zuvor waren es 11 %. Für Überziehungskredite wie Kreditkarten oder Kontoüberzüge gilt ein Maximum von 12 % (vorher 13 %). Die Obergrenze wird nach der Verordnung zum Konsumkreditgesetz (VKKG) auf Basis des SARON jährlich angepasst.
Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und effektivem Jahreszins?
Der Nominalzins ist der reine Zins auf den Kreditbetrag. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Gebühren und Nebenkosten und ist deshalb immer etwas höher. In der Schweiz müssen Anbieter den effektiven Jahreszins ausweisen – nur dieser Wert macht zwei Kreditangebote wirklich vergleichbar. Trage darum immer den effektiven Jahreszins in den Rechner ein.
Kann ich einen Kredit vorzeitig und kostenlos zurückzahlen?
Ja. Das Konsumkreditgesetz erlaubt die vorzeitige Rückzahlung jederzeit – ganz oder teilweise. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht zulässig. Du sparst dadurch die Zinsen, die für die restliche Laufzeit noch nicht angefallen sind. Zusätzlich kannst du den Vertrag innert 14 Tagen nach Unterschrift ohne Begründung widerrufen.
Wie stark senkt eine kürzere Laufzeit die Kosten?
Deutlich. Bei einem Kredit über CHF 20’000 zu 6,9 % effektiv zahlst du über 48 Monate rund CHF 2’942 Zinsen, über 36 Monate nur etwa CHF 2’196 – eine Ersparnis von rund CHF 750. Die Monatsrate steigt im Gegenzug von etwa CHF 478 auf CHF 617. Eine kürzere Laufzeit lohnt sich also, solange die höhere Rate für dich tragbar bleibt.
Wie wird die Kreditrate berechnet?
Die monatliche Rate ergibt sich nach der Annuitätenformel aus Kreditbetrag, Laufzeit und effektivem Jahreszins. Jede Rate enthält einen Zins- und einen Tilgungsanteil; über die Laufzeit bleibt die Rate konstant.
Wie hoch darf der Zins für einen Kredit in der Schweiz sein?
Für Konsumkredite ist der effektive Jahreszins gesetzlich begrenzt – aktuell auf maximal 12 % (für Kredite per Karte/Überzug 14 %). Das regelt das Konsumkreditgesetz (KKG).
Was kostet ein Kredit insgesamt?
Die Gesamtkosten sind die Summe aller Raten. Der Teil über dem Kreditbetrag sind die Zinskosten – der Rechner weist beides aus.
Was ist die Kreditfähigkeitsprüfung?
Vor Vergabe eines Konsumkredits muss der Anbieter prüfen, ob du den Kredit innert 36 Monaten aus dem pfändbaren Einkommen zurückzahlen könntest. Das soll vor Überschuldung schützen.